Egy komolyabb nyári vihar néhány perc alatt teljesen felforgathatja a kertet. Letört faágak, kidőlt fák, megrongálódott kerítés, sérült kerti bútorok vagy egy jégverésben megsérült kültéri berendezés után könnyen százezres nagyságrendű lehet a helyreállítás költsége.
Sokan ilyenkor automatikusan úgy gondolják, hogy a lakásbiztosítás kizárólag magára a házra vonatkozik. Pedig bizonyos biztosítási konstrukciók a kertben található vagyontárgyak egy részére is kiterjedhetnek. Hogy pontosan mire és milyen összegig, az mindig az adott szerződés feltételeitől függ.
Nem apró problémáról van szó. A 2025. május 1. és augusztus 31. közötti viharok után több mint 101 ezer kárbejelentésérkezett a biztosítókhoz, amelyek ezek nyomán több mint 13,1 milliárd forintot fizettek ki, illetve tartalékoltak kárkifizetésre. A károk között kerítések, melléképületek és redőnyök sérülése, valamint épületekre dőlt fák is szerepeltek – írja a MABISZ – a 2025-ös viharszezon országos mérlege.
Nem csak a házban keletkezhet biztosítási kár
A lakásbiztosítás szó kissé megtévesztő lehet, hiszen egy családi háznál jóval többről beszélhetünk, mint a négy fal között található tárgyakról.
A biztosítási feltételektől és a választott fedezetektől függően a biztosítási védelem az ingatlanhoz, melléképületekhez és bizonyos kültéri vagyontárgyakhoz kapcsolódó károkra is kiterjedhet. Éppen ezért családi háznál érdemes a biztosítási feltételekben külön megkeresni, mi vonatkozik az udvarra és a kertre. A MABISZ lakásbiztosítási útmutatója is arra hívja fel a figyelmet, hogy a piacon sokféle konstrukció létezik, ezért a pontos feltételeket mindig az adott terméknél kell ellenőrizni.
A kerítésben keletkezett kár is szóba jöhet
Egy erősebb szélvihar könnyen megbontja a kerítést, egy kidőlő fa pedig akár egész kerítésszakaszokat tehet tönkre. A MABISZ 2025-ös viharszezonról készített összesítésében külön is szerepel, hogy a viharok során kerítések és melléképületek is károsodtak. Ez azonban önmagában még nem jelenti azt, hogy minden lakásbiztosítás minden kerítéskárt automatikusan megtérít: a biztosított vagyontárgyak körét és a biztosítási esemény meghatározását az adott szerződésből kell ellenőrizni – írja a MABISZ – viharkárok Magyarországon
Ezért egy családi ház biztosításának átnézésekor nemcsak azt érdemes megkeresni, hogy szerepel-e benne a viharkár, hanem azt is, hogy a kerítés biztosított építménynek minősül-e, és van-e rá külön térítési limit.
Mi történik, ha egy fa dől a házra?
Ez az egyik legkellemetlenebb forgatókönyv. Egy nagyobb fa nemcsak a tetőt, hanem a garázst, a kerítést vagy más építményt is komolyan megrongálhatja.
A biztosítási termékekben az elemi károk mellett megjelenhet az idegen tárgyak rádőlése is mint biztosítási esemény. A MABISZ standard lakásbiztosítási termékvázlatában például a vihar és a jégverés mellett az „idegen tárgyak rádőlése” is külön nevesített eseményként szerepel. Ettől függetlenül a saját szerződés feltételei az irányadók – derül ki a MABISZ dokumentumából.
A kerti bútorokra is kiterjedhet a védelem
Itt jön az egyik érdekesebb rész. Nem feltétlenül csak a fixen megépített dolgokról lehet szó.
Bizonyos lakásbiztosítási konstrukciókban külön kerti fedezet is létezhet. A MABISZ egyik standard termékvázlatában a „Kert és klíma biztosítás” körében például kerti bútorok, grillsütő, mobil kemence, kerti világítás, kutyaház, kerti zuhany, öntözőrendszer és kerti gyerekjátékok is megjelennek. A dokumentum ezeknél többek között tűz- és elemi károkra vonatkozó fedezetet is felsorol.
Ez persze nem azt jelenti, hogy minden magyar lakásbiztosítás automatikusan fizet egy viharban tönkrement kerti garnitúrára. A lényeg éppen az, hogy ilyen fedezet létezhet, ezért érdemes megnézni a saját biztosításunk részletes feltételeit.
Az öntözőrendszerről is érdemes megnézni, mit mond a szerződés
Egy komolyabb automata öntözőrendszer kiépítése ma már jelentős beruházás lehet, ezért nem mindegy, mi történik vele egy káresemény után.
A MABISZ standard termékvázlatának „Kert és klíma biztosítás” része a kerti öntözőrendszert is felsorolja azon kültéri vagyontárgyak között, amelyek meghatározott események esetén biztosítási védelem alá kerülhetnek – írja a MABISZ – Kert és klíma biztosítás
Ha tehát valaki komoly összeget költött automata öntözésre, érdemes ellenőriznie, hogy az szerepel-e a biztosított vagyontárgyak között, és milyen káreseményekre vonatkozik rá a fedezet.
És mi lesz a növényekkel?
Ez talán még meglepőbb. Egy jégeső vagy vihar a gondosan nevelt növényzetben is komoly pusztítást végezhet.
Bizonyos kiegészítő fedezetek még erre is nyújthatnak valamilyen védelmet. A MABISZ standard dokumentuma például a biztosított helyen telepített virágos és dísznövényeket, illetve saját fogyasztásra termesztett növényeket is említi, és meghatározott elemi károk esetén az újratelepítés értékével számol. A dokumentum ugyanakkor kizárásokat és korlátozásokat is tartalmaz.
Vagyis egy több éve nevelt dísznövény elvesztése nem feltétlenül jelenti azt, hogy annak teljes, általunk gondolt értékét megkapjuk. A térítés módját és felső határát mindig a konkrét szerződés határozza meg.
A medence és a kerti tó sem feltétlenül marad ki
Egy épített medence vagy komolyabb kerti tó gépészete szintén jelentős értéket képviselhet.
A MABISZ standard „Kert és klíma biztosítás” dokumentumában a szilárd falazatú kültéri medencék és a kerti tavak bizonyos gépészeti berendezései – például vízforgatók, tisztítók, szűrők, levegőztetők és szivattyúk – is szerepelnek meghatározott tűz- és elemi károk esetére. A dokumentum ugyanakkor kizárásokat is meghatároz, például a medencék bizonyos fóliaburkolatára.
Egy drágább medence építése után ezért kifejezetten érdemes újra elővenni a biztosítási szerződést.
A napelem és a hőszivattyú miatt is érdemes frissíteni a biztosítást
Az elmúlt években rengeteg családi házra került napelem, és egyre több helyen működik hőszivattyú. Ezek többmilliós beruházások is lehetnek, ezért különösen fontos tisztázni, hogyan kezeli őket a lakásbiztosítás.
A MABISZ említett termékvázlata a biztosított telken vagy épületen megfelelően rögzített napkollektorokat, napelemeket és hőszivattyúkat is felsorolja a „Kert és klíma biztosítás” résznél, többek között bizonyos elemi károkra vonatkozóan – írja a MABISZ. MABISZ – Kert és klíma biztosítás
Ha a lakásbiztosítás megkötése után került napelem, hőszivattyú vagy más nagy értékű berendezés az ingatlanra, különösen indokolt lehet a szerződés felülvizsgálata.
A régen megkötött biztosítással lehet egy másik probléma is
Nemcsak az számít, hogy mire terjed ki a biztosítás, hanem az is, hogy mekkora összegre vagyunk biztosítva.
Ha az ingatlan újjáépítési, illetve az ingóságok újrabeszerzési költsége magasabb annál, mint amivel a biztosítás számol, alulbiztosítottság alakulhat ki. A MABISZ ezért azt javasolja, hogy jelentős korszerűsítés, bővítés vagy nagy értékű új ingóságok vásárlása után vizsgáljuk felül a biztosítási szerződést és a biztosítási összegeket .
Ez egy kert esetében is fontos lehet. Ha az elmúlt években épült új garázs, drága kerítés, medence, öntözőrendszer, napelemes rendszer vagy más komoly beruházás, nem érdemes automatikusan abból kiindulni, hogy egy sok évvel korábban megkötött szerződés mindent megfelelő értéken kezel.
Vihar után először ne a takarítással kezdjünk
Egy szétdúlt kertet látva természetes reakció, hogy azonnal rendet szeretnénk tenni. Biztosítási szempontból azonban fontos, hogy a károk megfelelően dokumentálhatók legyenek.
Érdemes minél több fényképet és videót készíteni a sérülésekről, feljegyezni, pontosan mi károsodott, és mielőbb megnézni a biztosító kárbejelentésre vonatkozó előírásait. Ha pedig további károk veszélye áll fenn, az észszerű kárenyhítő intézkedéseket természetesen nem szabad elhalasztani.
Érdemes most elővenni a lakásbiztosítási szerződést
A legfontosabb tanulság tehát nem az, hogy a lakásbiztosítás minden, kertben keletkezett viharkárt automatikusan megtérít. Éppen ellenkezőleg: nagyon sok múlik azon, milyen biztosításunk és milyen kiegészítő fedezeteink vannak.
Egy családi háznál ezért érdemes időnként végignézni, hogy a szerződés hogyan kezeli a kerítést, melléképületeket, kerti bútorokat, öntözőrendszert, medencét, kerti tavat, napelemet, hőszivattyút és más értékes kültéri vagyontárgyakat.
A lakásbiztosítási piac konstrukciói eltérhetnek egymástól, a MABISZ pedig külön útmutatóval és standard termékvázlattal segíti a különböző fedezetek áttekintését és összehasonlíthatóságát.
